연금 상품의 다양한 종류, 어디부터 시작해야 할까요
연금 상품은 크게 공적 연금과 사적 연금으로 나눌 수 있습니다. 여기서 선택의 갈림길에 서는데요, 공적 연금에는 국민연금이 대표적입니다. 이건 많은 분들이 알고 계시죠. 하지만 사적 연금은 좀 더 복잡해 보일 수 있어요. 개인연금이나 퇴직연금 등 다양한 상품군이 있기 때문이죠. 보험사, 은행, 심지어는 증권사에서도 상품이 나오니 선택이 쉽지 않아요.
개인연금, 나에게 맞는 상품은?
개인연금 상품은 보험사에서 주로 취급하는데요, 주식 시장의 변동성을 피하고 싶다면 변액연금보단 확정형이 나을 수도 있습니다. 하지만 조금 더 위험을 감수할 수 있다면 변액연금도 한번 고려해봐야 하죠. 아는 지인에 따르면, 장기적으로는 잘만 굴리면 수익률이 나쁘지 않다고 해요. 물론 시작하기 전에 자신의 리스크 선호도를 정확히 아는 것이 기본입니다.
퇴직연금, 잘 운영할 수 있을까
퇴직연금은 회사원이시라면 이미 경험해 봤을지도 모르겠습니다. DC형과 DB형이 공존하는 이 상품은 소속된 기업의 정책에 따라 다르게 운영됩니다. 연금 보험협회 기준으로 보면, 각각의 장단점이 확연한 차이를 보이는데요. DB형이 안정성을 중시한다면, DC형은 투자자의 선택에 따라 수익이 달라지는 형태입니다. 여기서 조심할 점은, 각자의 투자 성향을 잘 파악해야 한다는 거죠.
세액 공제, 놓치면 아쉬워요
연말이 가까워 오면 세액 공제 혜택을 떠올리지 않을 수 없습니다. 개인연금이나 IRP 계좌를 통해 최대한의 공제 혜택을 활용하는 것이 중요한 포인트입니다. 세무 전문가의 조언에 따르면, 적절하게 상품을 조정하면서 세액 공제를 최대화하는 전략을 구사하는 것이 역시 중요하다고 합니다. 이때 조급해질 필요는 없어요. 차근차근 각 상품의 특성을 비교해가면 되니까요.
지금 필요한 건, 꾸준한 관심과 점검
연금 상품은 길고 긴 여정을 함께 할 동반자와도 같습니다. 주기적인 점검과 꾸준한 관리 없이는 목표한 수익률이나 노후 설계에 차질이 올 수도 있습니다. 한 금융 컨설턴트의 말에 따르면, 한 번 구입했다고 끝이 아니라는 것을 잊지 않아야 한다고 하네요. 상황에 따라 상품을 조정하고 다시금 계획을 세우는 것이 현명한 투자입니다.
결국, 무엇보다 중요한 건 자신에게 맞는 방법과 상품을 찾는 것. 전 그냥, 그게 제일 편하더라고요.
연금 상품 FAQ
- 01. 연금 상품 고르는 거 너무 복잡한데, 뭐부터 시작해야 해?
아, 맞아. 연금 상품 고를 때 진짜 복잡하게 느껴질 수 있어. 나도 처음에는 온갖 용어와 선택지에 뭐가 뭔지 모르겠더라고. 일단 시작은 간단해 – 본인의 목표랑 상황을 좀 생각해 보는 거야. 은퇴 후에 얼마 정도의 생활비가 필요할지 상상해 보고, 지금 어느 정도 여유 자금이 있는지 살펴봐. 그런 다음엔 상품 종류를 좀 알아보는 게 좋아. 개인형 퇴직연금(IRP)나 변액연금보험 같은 게 있는데, 각각 장단점이 있거든. 처음엔 좀 막막할 수 있지만, 하나씩 살펴보면 금방 감이 올 거야. 너무 조급해하지 말고 차근차근 해보자!
- 02. 국내 연금 상품 종류가 너무 많아서 헷갈리는데, 어떻게 다르지?
아, 그럴 수 있지. 국내 연금 상품은 크게 보면 개인연금이랑 퇴직연금으로 나뉘는데, 그 안에도 여러 종류가 많아. 개인연금은 다시 보험사에서 파는 연금보험이나 증권사에서 하는 펀드형 상품같이 나누어지고, 퇴직연금은 회사에서 운영해주는 것들이라, IRP나 DB/DC형처럼 나눠져. 각각 자금 운용의 방식이 달라서 자신에게 더 맞는 걸 선택하는 게 중요해. 보험 쪽은 안정적이지만 수익률이 낮고, 펀드형은 좀 더 수익이 오를 수 있는 대신 리스크가 있지. 사람마다 상황이 다르니까, 여러 가지 보면서 비교해 보는 게 제일 좋아.
- 03. 연금 상품 수익률 높게 하려면 뭐가 필요해?
수익률… 이게 사실 제일 맘에 걸리는 부분이지. 연금 상품의 수익률을 높이려면, 우선 장기적인 시각을 가져야 해. 어차피 연금은 굉장히 긴 시간 동안 운영되니까, 단기적인 시장 변동에 너무 민감할 필요는 없어. 대신, 구성하는 자산의 다양성을 신경 쓰면 좋아. 주식, 채권, 대체투자 등 다양한 자산에 나눠두면 리스크도 줄일 수 있고, 성과도 좀 더 좋아질 수 있어. 그리고 주기적으로 나의 목표와 시장상황에 맞게 포트폴리오를 점검하고 조정하는 게 중요할 거야. 너무 복잡하게 생각하기보다는, 매년 조금씩 살펴보면서 조정해 나가면 크게 걱정하지 않아도 될 거야. 연금은 결국 긴 여행이니, 느긋하게 가는 것도 방법이야.
서울대 대학원 재학중인 김종현입니다. 제가 공부하는 내용들을 자세히 풀어서 설명 해 드리겠습니다.